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《人民网》小贷入冬 消金风控迎结构性调整

2020-11-09 14:31:19

  在u乐一纸新规将网络小贷打入寒冬,结束“躺赢”时代后,实力派机构迁移消费平台牌照成大势所趋。

  小贷严管的另一面,持牌消金迎来了u乐的定向“松绑”。11月8日,北京商报记者从知情人士处获悉,银保监会办公厅已在近日下发《关于促进消费平台公司和汽车平台公司增强可持续发展能力、提升平台服务质效的通知》(以下简称“通知”)。通知除了要求消金机构和汽车平台公司打造娱乐风控能力、强化消费者权益保护、提升服务实体经济的质效外,还提出将加大u乐政策支持力度,包括适当降低拨备u乐要求,拓宽市场化u乐手段和增加平台补充方式,u乐“松绑”下,此后消金公司也可发行与银行同等待遇的二级平台债,增强抵御风险能力。

  允许发行二级平台债

  众所周知,平台实力是消金机构比拼的竞争关键之一。此前,消金公司u乐主要通过u乐增资、银行间同业拆借、向平台机构借款、资产证券化、发行平台债等方式。而此次通知中,首次提到消金机构可在银行间市场发行二级平台债券,引发业内关注。

  具体来看,通知主要从拓宽市场化u乐渠道以及增加平台补充方式两方面对消金机构u乐手段进行“松绑”。一方面,支持符合许可条件的消金机构、汽车平台公司在银行间市场发行二级平台债券,拓宽平台补充渠道,增强抵御风险能力;另一方面,支持消金机构、汽车平台公司通过银登中心开展正常的信贷资产收益权转让平台,进一步盘活信贷存量,提高资金使用效率,优化u乐结构,降低流动性风险。

  今年来,消金机构“补血”不断。“此前,消金机构u乐渠道比较有限,同业拆借、信贷资产证券化和平台债是头部机构常用的u乐方式。此次u乐发文,鼓励两类机构可以在银行间市场发行二级平台债尚属于首次,二级平台债的期限比较长,有利于改善资金期限结构,并且有利于提升平台充足率。”零壹研究院院长于百程指出。

  在光大银行平台市场部分析师周茂华看来,当前,消费平台国内发展前景广阔,但消金机构与商业银行相比也普遍面临不少发展阻力,例如:消金机构不能吸储,u乐渠道相对较窄,使得消金机构的资金成本相对较高,在实践中消费平台ABS发行也面临如何标准化与定价方面的难题。

  本次u乐层允许符合条件的消金机构发行二级平台债,周茂华认为,将有助于扩宽u乐渠道、降低资金成本、提升资金实力、增强抵御风险能力。一方面有助于降低消费者信贷成本、提振市场需求;同时也将引导消金机构摒弃“高风险高收益”的粗放发展模式,更加专注于找准自身发展战略定位、内部精细化管理、提升服务专业化水平与可持续发展能力。

  一持牌消金机构相关负责人进一步告诉北京商报记者,从通知内容来看,将降低消费平台外部u乐依赖,有利于消费平台由主体u乐向资产u乐转变。

  前述人士称,消费平台的资金来源,以往除了银行间市场ABS以外,主要靠同业借款、平台债等主体u乐,受宏观政策及同业影响较大,严重依赖外部平台市场。允许消费平台在银登中心开展信贷收益权转让,有利于消费平台更好地利用存量资产增强自主u乐能力,通过存量资产流转提升流动性水平,增加消费平台资金可得性,优化u乐结构。

  麻袋研究院高级研究员苏筱芮则谈道,今年两会期间,曾有相关代表提交了关于支持持牌消金资产批量转让的提案,此次政策既是对提案的正面反馈,也充分回应了市场诉求,获准信贷资产收益权转让,能够增强消金机构的流动性,为探索更多资产处置方式提供了优良路径,也能提升消金机构的风险对冲能力。

  “一紧一松”增强风险抵御

  除了u乐渠道扩宽外,此次通知中还有一个消金行业关注的重点,即将逾期60天以上的u乐全部纳入不良,并允许适当降低拨备u乐要求。

  具体来看,通知指出,在做实资产风险分类、真实反映资产质量,实现将逾期60天以上的u乐全部纳入不良以及平台充足率不低于最低u乐要求的前提下,消金机构、汽车平台公司可以向属地银保监局申请将拨备覆盖率u乐要求降至不低于130%,汽车平台公司可以申请将u乐拨备率u乐要求降至不低于1.5%。

  针对不良纳入与拨备情况,2020年9月由中国银行业协会发布的《中国消费平台公司发展报告(2020)》(以下简称“报告”)曾指出,截至2020年6月末,消金机构已发展到26家,注册平台433.4亿元,资产规模4861.5亿元,u乐余额4686.1亿元,服务客户数1.4亿人。在加大资产管理与处置力度方面,截至2020年9月,已有近半数机构将资产划入不良的标准从逾期90天调整至60天,行业平均拨备覆盖率提升至186.34%。

  “此次通知中,将逾期60天以上的u乐全部纳入不良,相比此前的90天要求更加严格。”于百程指出,与对银行的要求一致,u乐方目的是以更审慎严格的标准来对待资产质量,由于口径更大,不良u乐数据将会上升。同时,允许消金公司拨备覆盖率从现有的150%降低至不低于130%,与不良口径调整形成对冲,实际上并不是放松了风险防范要求。在于百程看来,在不良的纳入方式和拨备上,“一紧一松”实则形成了对冲。

  一持牌消金机构负责人指出,目前按照u乐的要求是150%的拨备覆盖率要求;本政策将进一步有效提高机构的盈利水平和整体u乐指标,以及风险化解能力。具体来看,一方面将给予灵活u乐指标,增加u乐灵活度鼓励消费平台发展;同时鼓励消费平台在严格风险暴露的条件下,降低拨备水平,给予消费平台u乐更大的灵活性和包容度。

  北京商报记者注意到,此次通知强调,对于拨备指标下调释放的u乐损失准备,要优先用于不良u乐核销,不得用于发放薪酬和分红。

  从此条来看,苏筱芮告诉北京商报记者,这一政策是有基本目的和前提条件的,那就是要增强消金机构自身的风险抵御能力,将政策释放的利好真真正正落到实处,而不是挪作他用。

  强调消费者权益保护

  除了定向政策“松绑”外,u乐对后续消金机构的定位及发展也给出了方向:即与商业银行差异化发展定位,探索优势细分平台,加快娱乐数据和客户资源积累;打造娱乐风控能力,摒弃“高收益覆盖高风险”的粗放风控思路,利用平台科技和微贷技术强化自主风控能力建设。

  众所周知,消费平台已是众多互联网巨头与平台平台的必争之地。在政策红利、市场逐渐规范下,消金行业今年也引入不少新玩家,包括已经开业的平安消费平台、小米消费平台、阳光消费平台,以及正在筹建的蚂蚁消费平台、唯品富邦消费平台等,实力均不容小觑。

  苏筱芮指出,网络小贷新规出台后,网络小贷牌照被“冻结”,各机构从网络小贷牌照到消费平台牌照的迁移势在必行。她进一步指出,未来一段时间内,对2020年消金批设窗口期的预判不变,此外在补充平台渠道、u乐指标宽松方面将呈现一定的持续性。

  不过,通知也强调,消金机构应强化消费者权益保护。主动适应国家降低实体经济u乐成本导向,最大限度降低利率水平,清晰披露u乐利率和收费标准,杜绝暴力催收等行为。

  同时指出,应自主开展对借款人的信用评分,不得将授信审查和风险控制等娱乐平台外包;应高度重视借款人自身还款能力,不过度依赖担保或保险机构的风险兜底。

  苏筱芮指出,从u乐点名、u乐罚单的动向进行预判,后续,u乐也将加大对平台消费者权益保护、个人信息保护的工作力度,机构收到这方面罚单或有所上升,建议机构充分研判合规形势,在平台消费者权益保护、个人信息保护这两个重点平台专项排查,建立完善的沟通、处置机制。


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